Hogyan működik a kamatos kamat?
A kamatos kamat az a jelenség, amikor a befektetett tőkéd után kapott kamatot újra befekteted, így a következő időszakban már nemcsak az eredeti tőkéd, hanem a korábban megtermelt kamatod is kamatozik. Ez hosszú távon exponenciális növekedést eredményezhet, amit Albert Einstein állítólag a világ nyolcadik csodájának nevezett.
Egy gyors példa: ha 1 000 000 Ft-ot fektetsz be évi 8%-os hozammal, az első év végén 1 080 000 Ft-od lesz. De a második évben már nem 1 000 000, hanem 1 080 000 Ft-ot kamatoztatod – így egyre gyorsuló növekedés indul be. 10 év alatt ez az összeg közel 2 160 000 Ft-ra nő, anélkül hogy egy forintot is hozzátennél.
Miért számít annyira, mikor kezded el?
Az idő a kamatos kamat legjobb barátja. Minél korábban indítasz, annál kevesebbet kell félretenned ugyanolyan végcél eléréséhez.
Ha 25 évesen kezdesz el havi 20 000 Ft-ot befektetni évi 8%-os hozammal, 65 éves korodra közel 70 millió forint gyűlhet össze. Ha ugyanezt csak 35 évesen kezded el, az összeg kb. 29 millió forintra csökken – pedig „csak” 10 évvel késtél. Ez a különbség nem a befizetett összegekből adódik, hanem a kamatos kamat elveszített éveiből.
Hogyan használd a kalkulátort?
A fenti eszköz két módban működik. Az Időszakra tervezek módban megadod, mennyi ideig fektetsz be, és látod, mire számíthatsz. A Célösszeget érek el módban fordítva közelítesz: megadod, mennyi pénzt szeretnél összegyűjteni, és a kalkulátor megmondja, hány év alatt érheted el.
A legfontosabb mezők:
Kezdőtőke – az az összeg, amivel most elindulsz. Ha nincs egyszeri nagy összeg, nullával is indíthatsz.
Rendszeres befektetés – mennyit teszel félre havonta, negyedévente vagy évente. Ez sokszor fontosabb, mint a kezdőtőke.
Éves kamatláb – a várható éves hozam. Fix befektetéseknél (pl. állampapír) ez könnyen meghatározható, tőzsdei befektetéseknél érdemes a hosszú távú historikus átlagokkal számolni. Az S&P 500 20 éves éves átlaga kb. 10%, a globális részvénypiaci ETF-eké 7–9% körül mozog.
Kamatszámítás gyakorisága – minél sűrűbben tőkésítik a hozamodat, annál jobban jársz. A havi tőkésítés meglepően sokat számít évek távlatában a negyedéves vagy éves változathoz képest.
Milyen kamatlábbal számolj?
Ez az egyik leggyakrabban feltett kérdés, ezért érdemes pár reális számot kiemelni:
Bankbetét / lekötött betét: 4–6% körül mozog jelenleg Magyarországon, de ez változó.
Magyar állampapír (PMÁP): Inflációkövető konstrukció, az elmúlt években évi 7–10% körül hozott, de ez sem garantált jövőre nézve.
Globális részvénypiaci ETF (pl. MSCI World): Hosszú távon, 15–20 éves időtávon számolva historikusan 7–9% éves átlaghozammal bír – de rövidebb időszakokban jelentős ingadozással.
S&P 500: Az elmúlt 20 éves átlag kb. 10,5% volt, de fontos, hogy ez nem garantált, és vannak benne olyan évek is, amikor komoly veszteséget hozott.
A kalkulátor melletti gyors-beállítók (Bank, Állampapír, World ETF, S&P 500) ezekre a referenciaértékekre vannak beállítva, így nem kell keresgélned.
Kamatos kamat és az adó
Magyarországon a befektetési hozamok után általában 15% személyi jövedelemadót (SZJA) kell fizetni. Ezt a kalkulátor nem számítja bele automatikusan – ha pontosabb képet szeretnél, a hozamból vond le ezt az összeget, mielőtt beírod.
Kivétel: a TBSZ (Tartós Befektetési Számla), ahol 5 év után adómentesen veheted ki a hozamodat. Ha hosszú távon gondolkodsz, ez az egyik legjobb lehetőség Magyarországon a kamatos kamat adóhatékony kihasználására. TBSZ számlát ingyenesen nyithatsz a Lightyear-nél, és akár 33 000Ft-ot kaphatsz új fiókodhoz, amit be is fektethetsz.
Miért érdemes rendszeresen befektetni, nem csak egyszer?
A rendszeres befizetés – akár kis összeg is – drasztikusan megváltoztatja a végeredményt. Ennek oka, hogy minden egyes befizetett összeg maga is elkezd kamatozni, és ezek a kisebb „indulások” összeadódnak az évek során.
Ha kizárólag egy egyszeri 2 000 000 Ft-os összeggel számolsz 8%-os hozammal 20 évre, kb. 9,3 millió Ft-ot kapsz. De ha emellett havonta csak 20 000 Ft-ot is hozzáteszel, az összeg közel 21 millió Ft-ra ugrik. Ezt érdemes megnézni a kalkulátorban, mert a grafikon látványosan mutatja meg, mekkora részét adja a végösszegnek a kamatnyereség.
A kalkulátor eredményei tájékoztató jellegűek, nem minősülnek befektetési tanácsadásnak. A befektetések kockázattal járnak, a múltbeli hozamok nem garantálják a jövőbeli eredményeket. Részletek: Jogi nyilatkozat és felelősségkizárás